长期介护险的推出为日本养老市场的转折点

日本是全球老龄化最严重的国之一，按照65岁以上人口占比超过7%的老龄化社会标准，日本1970年步入老龄化社会，比中国2000年步入老龄化社会早了30年的时间。2014年日本65岁以上人口占比25.9%，是全球老龄化最严重的国家之一，同期中国65岁以上老人占比10.06%，尚处于老龄化的初级阶段。鉴于中日两国在生活习惯、文化氛围等方面比较相似，日本的老龄化应对措施对中国有很大的借鉴意义。

介护保险制度介绍：介护保险的推出为日本养老市场转折点。在老龄人口快速增长、家庭规模缩小、护理长期化重度化的情况下，20世纪90年代日本针对高龄者护理制度进行了改革，于1997年制定并公布了《介护保险法》，目的是对那些需要在洗澡、排泄、进食等方面进行护理的老年人提供护理、技能训练、看护及疗养等综合的、多样化的服务。介护保险将养老与护理进行了有机的统一，是医养结合典型案例。

保费标准：40岁以上人群可以开始缴纳介护保险，40-64岁的人群由政府承担50%，个人和单位50%；65岁及以上政府和个人各50%。具体来说，根据收入水平的不同，介护保险将人群分为6个等级，收入最低的等级只用缴纳标准保费的50%，收入最高的等级需要缴纳标准保费的150%。

赔付额度：65岁以后如果有护理需求，可以在评估等级后接受护理，个人只用承担费用的10%，其他90%由保险给付。根据个人身体情况不同，保险将老人分为7个等级，从轻度到重度分别为，需要支援1-2，需要介护1-5。根据等级的不同，其月度支出上限不同，要支援为约每月5-11万日元（约合人民币0.3-0.7万元），要介护为约每月17-40万日元（约合人民币0.9-2.3万元），超出部分自费。

2000-2011年间，介护保险总支出持续快速增长，从2000年的2019亿日元增长到了2011年的5787亿日元。除2006年以外，各年增速均显著高于同期GDP增速。

介护保险提供居家服务、社区服务、设施服务三类。具体所含项目如下表所示：

我国政府已经提出建立长期护理保险制度，但具体政策尚需落地

2015年10月29日中央在十三五规划的建议中提出：推动医疗卫生和养老服务相结合，探索建立长期护理保险制度。2015年11月11日国务院常务会议再次提出：推进医疗卫生与养老服务结合，更好保障老有所医老有所养。2015年11月18日9部委《关于推进医疗卫生与养老服务相结合的指导意见》，对医养结合提出具体要求。具体内容如下：医养结合方式：1）医疗机构为养老机构开设绿色就诊通道；2）养老机构内部可以设立医疗机构；3）推动公立医院转型康复；4）上门医疗服务可纳入医保报销。医养结合资金来源：1）财政资金；2）民营资金；3）彩票资金；4）保险资金-商业护理险、探索多元化筹资模式；5）医保资金-居家养老。

从日本的经验来看，长期介护险的推出极大促进了日本养老产业的发展。2000年介护保险制度推出后，日本最大的养老服务公司日医学馆的养老业务维持了连续十年6.96%的收入复合增速，而同期其医疗业务收入复合增速仅为0.35%。我们认为，我国长期护理险政策的推出可能会成为中国养老市场的拐点性时间。