和讯保险消息 10月22日，由中国保监会政策研究室主办的“国际巨灾保险基金管理研讨会”在北京威斯汀酒店召开。来自美国加州地震保险局、日本地震再保险株式会社、新西兰地震保险委员会、挪威自然灾害保险共保组织、台湾住宅地震保险共保组织的专家，分别介绍了所属巨灾保险基金的运行情况，与会嘉宾对巨灾保险基金管理进行了深入探讨，并对我国建立巨灾保险制度提出建议。（和讯财经原创）

　　以下为日本地震再保险株式会社总经理桥本正幸先生的演讲实录（此为现场速记，未经演讲者本人确认）：

　早上好！我是来自于日本地震再保险公司，我今天非常荣幸来参加今天的会议。（和讯财经原创）

　　日本地震再保险公司是1966年建立起来的，一直都在我国的保险行业中处在重要的地位，为受灾地区提供了一系列的保险服务。今天我们愿意向大家介绍一下我们整体的再保险制度，作为再保险公司的董事总经理，我希望我的讲话能够给大家提供一系列的信息，能够比较有效的为在座各位，以及为中国的保监会、监管当局提供一些意见和建议。

　　我的介绍主要由三部分组成，首先我给大家介绍一下日本的地震风险情况。第二，介绍一下住宅地震保险系统。第三，介绍一下再保险结构的情况。

　第一，日本的地震风险情况。（和讯财经原创）

　　（图）世界震源和板块的地理分布图

　　通过图中我们可以看到日本地处地震带区域内。世界上有20%多的震级6级以上的地震发生在日本。日本位于四个地壳板块交界处，分别是欧亚、北美、菲律宾和太平洋(601099,股吧)板块，在日本东南部有菲律宾板块，每年都在下沉3-4厘米，向大陆板块下俯冲。每年我们都可以看到由两种原因造成的地震类型。第一种是俯冲板块冲进了大陆板块，基本上每一年可以达到1000多次震动和俯冲事件的发生。第二种，震级在8.0级以上的地震每年将发生100多次，它的震中稍微靠上一些。

　　（图）日本的地震调查研究推进本部对这种长期的地震发生概率情况进行了一个评估，对30年内日本地震发生概率做了一个统计。 我们可以看出活动的断层，会导致的这样一些地震的情况，图上的粉红色表示出了由活动的断层引起的地震，绿色的部分是俯冲带地震常发生的地区。根据报告我们可以看出，俯冲带地震在日本发生的可能性也是比较高的。在未来的30年当中可能会越来越增加，达到50-80%的概率。

　　（图）地震风险地图JMA震度6弱级及6弱级以上地震动的概率分布图

　　根据长期的可能性和地震引起的地壳情况分布进行了分析，通过图上可以看到26%左右是概率比较大的地区，接下来是比较弱一些的分布。我们可以预测在首都地区，8级以上的地震，比如在1923年以及2、300百年前发生的地震都带给我们这样的印象。

　　在本世纪的前50年我们可以看到我们经济受到损失的数字是多少，我们赔偿的数量是多少。东京地震委员会把东京地区过去地震的情况进行了分析，可以看到因为地震有1.1万多人受到了伤害，85万左右的房屋在地震中受到了损毁，经济损失达到了112万亿，我们这样的预估是基于北京东京湾发生里氏7.3级的地震基础之上的。

　　第二、住宅地震保险系统。

　　在64年之后，我们已经建立了一些地震保险系统，但是由于地震的不可确定的风险，这并不能发生长期的作用。因此我们加快了改进。在1966年，我们得到了政府支持建立了再保险体系。为了减少地震的损失，我们必须要采取一系列的措施。不仅是国家和地区政府应该要参与进来，还要提高人们的参与意识，我们会建立一些社区，民间的参与组织。因此我们的地震灾害再保险系统在地震发生之后起到了重要的作用。因为，地震保险系统是公共性的一项服务，政府必须要确保不从这样的组织中获取任何的商业利润。

　　（图）可以看到不同的参与者都发挥着什么样的作用。

　　其中，私营保险公司要促进地震保险普及，宣传推广和承保，并且及时的进行赔付，同样他们也会对地震进行现场调查，来确保我们的赔偿是能够正常进行。

　　日本地震再保险株式会社，要成为政府和私营机构之间的桥梁，同时要发挥再保险共同体的功能。

　　政府：提供再保险保障，监管地震保险系统。

　　非寿险保险费率厘定组织：依据《非保险保险费率厘定组织法》来制定费率。

　　根据法律我们的保险范围只限于住宅以及家庭财产，我们保障的风险包括：地震、火山爆发、海啸引起的火灾、损毁、掩埋或者是洪水淹没。这里我要强调一点，火险保单不会保障地震、火山爆发和海啸引起的火灾损失。

　　地震保险不应该只是作为单独的保险而存在，它可以作为火山保险的附加险来进行投保。日本的房屋所有者不是被强制性的要求购买保险，这样对保险人来说，也相应的会对要求购买保险的人给予相应的保障。

　　我们的保险金额占主火险保单保障金额的30-50%。此外，建筑物的最高保障金额是不会超过5000万日元的，家庭财产最高的保险金额是1000万日元。

　　基本费率：根据房屋的建筑类型确定，主要是有两种，分为木制和非木制建筑。并且我们还要考虑住宅所处位置。我们根据电脑的模型来计算，根据这个因素来算每年的保费，另外我们还会考虑各种各样的信息，来制定一个风险的概率图。

　　这里我们可以看到各个日本县区的概率图。比如在东京来说，非木制建筑最高保险金额是16900日元，对于木制房屋来说保险金额是31300日元。我们有四种不同的折扣率，范围在10-30%之间。

　　如果建筑物的主要结构部分受到了破坏，但是没有达到建筑物价值的50%，或者说房屋面积被冲毁，或者是烧毁的面积不达到50%，这种情况下我们算成全损，会得到百分之百的保额，但如果建筑物受到的损毁在20-50%之间，我们就会给它50%的赔偿；而对于损失更小的，我们会给予保额5%的赔偿。

　　每次赔偿的累计限额，每次事故是5.5万亿日元。这个限额是根据已有的经验，如果损失超过1923年关东大地震的基础金额，赔偿将会按照5.5万亿日元除以总损失金额的比例来计算。如果总损失金额超过此金额的话，我们将会按照一定的比例给予赔偿。

　　（图）修订趋势

　　这张图可以展示出我们在过去的一些变化。1966年6月1日生效日的表现是根据当时的情况来计算的。由于社会经济环境在之后发生了变化，而且之后发生了一些大的地震，所以我们的保障进行了一些调整。

　　为了应对变化，我们进行了一些调整。比如说扩大保险比例等等。地震发生之后，株式会社将建立一个基金机构，每一家保险公司将会根据保险人的损失程度进行理赔。每一家保险公司的职员或者是参与保险协会的成员都会进行现场的考察来确定损失的程度，会查勘各自保单持有人的损失情况。一般情况下，进行现场调查。当整个地区都出现了损毁的情况下，我们会成立一个专门的调查小组，成员会来自相应的保险公司。

　　（表）历史赔付情况

　　这张表列举了自从体系建立以来十大地震的情况。首先看看阪神---淡路大地震，这是在城区发生的一次重大地震。该地区当时人口是150万，我们支付的赔款总金额达到了783亿日元，总保单数是65000多份，我们在两个月之内支付完了大部分的赔款。从那时候起，再没有更大的一起保险赔偿。我们可以看到这些地震都是在二十世纪发生的。

　　（图）覆盖率

　　这张图可以看看覆盖率的变化。1995年以前，图中显示出现了小幅度的下降，因为在这中间没有发生更大的地震，但是因为1995年发生了阪神——淡路大地震，保单数量开始迅速的上升，全国保险覆盖率达到了20%，这是07年的数字。

　　（图）占火险保单数的比例

　　在过去几年，国内发生了不少的地震，所以人们的保险意识得到了提升。从2002年起，有超过30%的人购买了地震保险。

　　第三、再保险结构

　　大家都知道，地震有可能造成非常严重的损失，因此，单独的私人保险公司不能承担全部的损失，而且风险的特点就是低频率、高损失，为了分散风险，我们必须要从地理和时间上进行考虑。单独的私人保险公司不可能很好的对风险进行管理，这种情况下我们就需要政府为私人的保险公司提供支持。

　　（图）流程图

　　图中可以看到，在不同的结构上都有什么样的参与者。日本再保险株式会社会提供百分之百的再保险，但是这些再保险会在日本政府私人保险公司进行分配。

　　（图）方案

　　展示了在各个不同的层面，参与的几方要承担的责任。1100亿日元以下的保险由株式会社独立承担，如果保险费额超过了1.73万亿日元，日本政府将会承担50%；如果超过这个数目，在第三层日本政府将会承担95%的赔偿。

　　责任限额和准备金余额，我们有一个原则就是“不亏不赚”。我们所得的保费都会被单独留存，进行积累。当赔付案件出现的时候，我们将会用这些资金来进行赔付。

　　JER（日本地震保险株式会社）对保险公司进行管理，在另外一方面，政府也在积累保险基金，所有的投资利润都会进入这个账户。

　　现在我来介绍一下关于JER的情况。

　　JER是由日本的非寿险保险公司共同建立的，资本金10亿日元，引入了地震再保险机制，是日本唯一一家相应的株式会社。我们的株式会社有四个主要的职责。第一个是再保险共同体功能，通过JER的工作，可以平衡风险，要求所有的私营保险公司必须承担它们的职责和责任；同时在政府和私营机构之间建立起桥梁，对保险的手续进行处理；集体管理私营机构的责任准备金余额；最后通过准备金变现和政府的转分再保险摊回来及时支付赔偿。

　　这是JER组织机构图。董事会成员5位，下设相应的委员会，在我们整个组织中有24位员工和5个董事会成员。

　　承保保费情况。07年整体承保保费达到了1400万日元，如果把分给政府和私人机构的承保保费剔除可以看到有近7百万日元的保费。

　　总资产情况。JER的总资产达到了9600万日元，这是2008年3月时的资产情况。

　　总资产明细。90%以上的资产投资于证券，由证券进行管理。基本上投资于政府债券和企业债券，信用评级都比较高的债券。同时关注于市场风险和资产风险的管理，我们同时注重这些利率风险的管理和平衡。

　　最后，我以我们对未来挑战的分析来结束我今天的演讲。首先我们要鼓励地震保险的普及，使得所有的保户都能够在第一时间受到赈灾保险的关照，完善我们的地震保险体制。第二，鼓励建造抗震房屋，我们的方法是创造一些激励机制，根据房屋抗震程度不同决定我们的费率。第三，我们要在巨灾地震发生的时候，做很多的工作，能够及时的进行理赔。第四，建立可经受巨型地震和一系列大型地震考验的系统。非常可喜的是这些职责在获得认可时，政府的法律起到了非常重要的作用。

　　谢谢大家！