理财周报特邀作者 鞠川阳子

　　石田在一家紧固件制造厂做生产品质管理工作已将20多年，现年45岁的他拥有三个子女，长子16岁，两个女儿分别是10岁和6岁。勤恳老实的他近日总是有点忧郁，因为今年工厂的业绩不好，年中奖金发的很少，年末奖金听说可能不发。在经济好的时候，年末奖金可以拿到80万日元，这对于石田的家庭可是很重要的。一般他会用部分奖金还住房贷款，再存一点作为儿女们的教育费。自己的家庭本来就是个负债大户，车贷、房贷还没还清，三个子女的教育费又摆在面前，可是少了那笔重要的奖金收入，真的不知接下来要怎么节省来存钱。现在他自己也觉得力不从心，日渐增多的白发似乎也在提醒他已不再年轻了。养老金对于他是一个不能再回避的话题。可是离退休只有15年了，就眼下的情况，筹备养老金还要再推迟，因为筹备儿女的学费问题迫在眉睫。

　　在日本，40岁到50岁之间的人群是负债比例最高的人群。因为结婚时间的延迟，40多岁的家庭中的子女还在读中学、小学，所以教育费的支付期也相应后延；同时房贷的偿还期也延后。这些都是造成40多岁的人群高负债的原因。但是对于40多岁的人群来说，离退休就只有十几年了，在今天薪水几乎不长、奖金连年减少、高负债、子女教育费逐年增加等因素的综合作用下，自筹养老金的压力就尤显突出。

　　像石田先生，现在根本无暇顾及养老金问题，因为长子明年就入大学了，学费还是毫无着落，大学的学费平均需要1500万日元以上(私立大学更贵些)，这对于石田家是天文数字，只有想办法借款了，好在日本有教育贷款、奖学金、学费融资制度为主的可以融资大学学费的方法。

　　在日本，学费的贷款分成两种，一种是“国家的教育贷款”，一种叫“民间机构的教育贷款”。国家的教育贷款由国民金融公库提供，一般申请提供最高额度为200万日元的低利息的学费贷款，民间机构的教育贷款的贷款额度会高一些，但是每家银行的贷款利率和偿还条款都不一样，总体来说教育贷款的利息较低。因为教育贷款实质上还是贷款，虽然贷款的本金可以在学生毕业之后偿还，但是利息是需要一直偿还的，所以需要有收入的亲人作担保人才行。而担保人的要求是要有收入，如果担保人还有其他的贷款，需要从收入中减去每月的还贷额，剩余的收入必须能够高于学费贷款的利息偿还额。

　　同时，教育贷款的用途仅限于入学金、讲课费、上学所需要的交通费、教材费、宿舍的住宿费，而生活费是不包括在内的。

　　此外还有奖学金制度，这种制度中不要求学生的保证人有收入，在今年的经济不景气中，由日本学生支援机构支持的这种制度放宽了审查条件，允许学生在高中时就开始申请以便于在大学开始时就使用。

　　日本的学费融资制度是各个大学独自设立的制度，并不是每所大学都有，同时因为每所大学的合作金融机构不同，贷款的条件、贷款额度、贷款利率也都不同。但是近年因为生源不足，学费融资制度也成了各个大学吸引生源的一个条件，特别是地方大学更是积极地开发一些有利于学生的学费融资产品——有的大学同多家金融机构合作，提供多个品种的融资产品，给学生选择的余地。这些还是需要事前就花时间去了解清楚的。

　　而有的大学开发有组合式的融资产品，比如庆应大学就有奖学金融资制度(N计划)，这是一种将奖学金制度和学费贷款结合起来的方法。政府也在为了保障年轻人的教育积极探讨新的支援制度。

　　在中国“贫困学生”等教育费的问题也较突出，不防多尝试联合金融机构、学校多方合作来寻求解决学费问题的有效方法。

　　(作者系阳子企业管理有限公司执行董事)