亚欧札记

　　生前给付型寿险是在消费者存在需求下诞生并风行全球的，日本也顺应潮流积极引进并改良该类产品，还推出符合日本消费者需求的产品以作为回应。在上期中主要回顾了生前给付型寿险的发展历史，以及介绍了推出生前给付型寿险所必要的辅助措施——指定代理请求制度。那么，日本生前给付型寿险的两大系列产品 “三大疾病保险”和“生存需求（living needs）附加险”是如何运作？它的构造如何？在本期中将详细剖析以飨读者。

　　日本生前给付型寿险的推出背景

　　日本最早销售的生前给付型寿险是“三大疾病保险”，所谓“三大疾病”，是指癌症、心肌梗塞和脑中风。

　　1950年，日本死于三大疾病的人数比例占全体死亡人数的27.4％。1980年高达62％，1989年达到了历史的巅峰62.2％。到了20世纪90年代，日本因三大疾病而死亡的比率依然居高不下， 1990年到1992年的数据显示为61.4％以上。此后,随着医疗技术日新月异的进步，死亡率虽有所下降，但是还是居持在61％左右。时至今日，日本死于三大疾病的死亡率仍高达59％左右。

　　从20世纪50年代至今，三大疾病中不同疾病的死亡率也发生了一些变化。20世纪50年代，日本死亡率最高的是脑中风， 1950年为24.7％。而当时癌症死亡率为7.1％，心肌梗塞死亡率为5.9％。到了1970年，脑中风死亡率达到历史最高记录为25.4％。以后逐年下降，目前在13.1％左右。心肌梗塞死亡率是在1992年为历史最高，为20.5％，后逐渐下降，目前在15％左右。癌症死亡率则逐年攀高， 1990年是26.5％，近几年每年都在刷新纪录，目前已经超过31％。

　　三大疾病对人类的威胁，不仅仅从健康上，还从经济上直接影响人们的生活，为此引起了日本社会的惊慌。1991年，日本寿险文化中心对日本成年人进行了一项问卷调查，被调查者对寿险公司销售“生前给付型寿险”寄予很高的希望，有75％赞成生前给付保险金。而当时反对的比例只占2.2％。美国在1989年也做过类似的调查，其赞成的比例远远高于日本，高达94％。

　　为此，日本引进并销售生前给付型寿险的市场已经成熟，于是， 20世纪90年代初，生前给付型寿险开始登场。

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