生存需求附加险

　　生前给付型寿险中的另外一个系列就是——生存需求附加险（living needs 特约）。该产品的推出比“三大疾病寿险”迟，为1992年10月。当时，并非是日本本土的寿险公司开始销售，而是美国保德信金融集团（Prudential Financial）在日本的子公司Prudential 生命保险公司率先在日本销售。此后，日本寿险公司纷纷追随，至今几乎所有的寿险公司都销售该产品。

　　该产品并非主险，不单独销售，而是附加在主险中进行销售。因为，该附加险实际上只是将主险中规定的，当保险事故发生后应当向受益人支付的保险金，特别约定为在符合附加险条款所规定的条件下，可以提前给付给投保人（被保险人）所指定的保险金代理请求人。

　　其规定主要的内容如下。第一，当医生确诊被保险人的余命（生存期）为6个月之内时，保险金代理请求人根据该诊断，可以向保险公司提请给付保险金。

　　第二，保险公司不问其病因是否属于三大疾病，只要医生确诊，保险公司便可以根据医生的诊断，提前向保险金代理请求人给付保险金。

　　第三，医生确诊的“余命6个月”是指，根据日本诊断时的医疗技术，在日本国内无法依靠治疗来挽留生命，根据患者病情，判断其余命为6个月之内。

　　如果生前给付得以实现，该患者（被保险人）可以在有生之年自由支配保险金，甚至可以去国外接受高尖端医疗技术的手术或治疗。因为有些治疗技术，日本法律规定加以限制，无法在日本国内实施，而国外则允许实施。例如，日本法律规定，禁止15岁以下的少儿提供内脏供移植用，实际上等于禁止儿童实施心脏移植手术，而美国则无此类禁止性法律。因此，日本许多儿童心脏病患者只能去美国接受心脏移植手术。在国外接受高尖端医疗技术的手术或治疗，其医疗费用昂贵，因为这些费用都无法使用社会保障中的医疗保险，全部自费。因此，提前将保险金支付给被保险人，方可以使许多被保险人能不受制于经济的窘迫，安心接受治疗。

　　第四，保险公司根据保险经营的大数法则，在设计该附加险时，设置了给付的上限。几乎大多数保险公司都规定，最高给付保险金额为3000万日元。

　　生前给付型寿险越来越红火

　　值得一提的是，根据生前给付型寿险合同规定，由保险公司支付给被保险人的保险金，属于免税的范畴，不作为被保险人的正常收入，不需要交纳所得税。

　　从1992年到2002年的11年中，日本寿险公司“三大疾病保险”提前给付的件数共计为68332件。而“生存需求附加险” 提前给付的件数为6519件。2002年以后，虽然没有精确的统计数据，但是据日本寿险界的业内人士声称，现在，生前给付型寿险的投保人数以及给付情况远远超过2002年，其需求并无降温的兆头，反而越来越红火。

　　但愿什么时候，这把“火”也能到中国来“燎原”一番。

　　（作者为日本日生基础研究所主任研究员）

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