日本在市场经济体系臻于成熟的同时，社会信用体系也在不断健全和完善。

日本的信用体系的基础是良好的教育。从幼儿园开始，日本就非常重视诚信教育，说假话被认为是最大的耻辱，家长也很配合学校的教育，不许孩子说假话，这种教育一直延续到大学毕业。到了社会上，说假话仍被认为是最大的问题。在日常生活和工作中，如果被认为说了假话，就会失去人们的信任，被人瞧不起。各行各业都不能编造数据，说假话，一旦被发现，口碑就差了，就会失去合作伙伴。总之，整个社会基本上是诚信为本，虽然也有瞒和骗，也有人吃亏上当，但一被发觉，骗子就会付出代价。

在日本，个人申请信用卡或者购房贷款，审查很严。首先要真实填写自己的工作单位、收入、单位和个人电话、银行存款等。银行打电话向单位求证相关情况，如发现不实，就会拒绝发放信用卡。一旦有被拒的纪录，因为日本所有银行信息联网，在几年内都不会有一家银行发放信用卡。如果透支信用卡过期不还，银行会想尽办法通知还款。最后一招则是诉诸法律，在催促还款时把钱还掉还没事，一旦进入法律起诉程序，持卡人就会进入黑名单，在日本就有了不诚信的纪录。如果是小额欠款，被追回之后，虽然不会判刑，但会为此背一辈子黑锅，无论走到哪里，别人会对你另眼看待。

日本银行做贷款项目时，首先要调查相关企业的信用信息。一般来说，大型企业信息资料比较全，向金融机构贷款比较容易；中小企业，特别是小企业，银行会对企业生产的产品前景进行评估，与企业的客户接触，听取客户的评价，有时候也会暗访，考查每天有多少客户。向中小企业提供贷款的信用金库和信用组合，特别是信用组合一般由地方企业出资组成。这些企业大多在一个城镇，信用组合对每个企业情况十分了解，一般不会出太大的问题。每个企业必须根据要求向金融机构提供详细真实的情况。日本企业为了维持自己的信用，在金融机构有一个好的信誉，大多都很配合，把真实情况和盘托出，一般不会弄虚作假，因为这样成本太高，一旦被发现，要承担法律责任，再有历史的企业可能因此失去客户，进而破产。

从银行的角度来看，在考察企业时，一般不会和企业一起弄虚作假。金融机构一般贷款项目都由两人负责，一个人想弄虚作假不容易，如果和企业一起弄虚作假，会被追究刑事责任，银行的支行行长想照顾某家企业也不容易，因为下属认为违法可立即内部告发，支行行长马上就会丢饭碗。在日本，如果信用信息不合格，想通过贿赂搞贷款，是很难做到的。（何德功）

经济参考报 2013年8月23日