退休是人人都会面临的现实问题，退休后需要面对生活财务安排，和医疗健康两大问题。

目前，日本年满65岁的人口超过14岁以下人口的两倍，少子老龄化越来越发显著。在电车里看着上班族的有一半是和我年龄差不多的华发老人，即使不是电车里，就是在大街上这样的景象也随处可见。成年尿不湿销量超过婴儿尿不湿，很多田地靠“年轻的”老年人来耕种，航空公司空姐多数是“年富”的“老手”，出租车司机也几乎是银发一族。

报载文章

从人力资源上看，日本已迈入“超老龄化社会”： 年满65岁人口的比例在不断上升，已经达到26%了（中国是百分之10.26）。年满75岁人口的比例也在不断上升，已经达到12.5%。（均是2015年的数据）

日本老人养老的话题引起广泛关注，俗话说“人无远虑必有近忧”，人们要早日为自己的退休从财务和精神上作出准备。一般而言，人们的资产来源无外乎：社保年金，个人理财投资，银行存款，以及房产等，政府公务员还会有政府的退休金（恩给），好一些的大企业还有企业年金。

也会有很多人以为既然老了以后，反正到时候有年金可领，完全不用操心，那就错了。据我了解，日本老人完全靠年金生活是不够的，还需要一些储蓄来补贴，那么需要多少储蓄来补贴呢？

孤独的夫妇

根据《朝日新闻》2015年调查，一个家庭（一世带）平均每月消费30万480日元。而据《日本经济新闻》2014年7月30日的报道；一个家庭平均每月消费26万8652日元。

日本一般退休职员的年金平均是22万日元（大学毕业22岁，工作38年），按《朝日新闻》和《日本经济新闻》每个家庭每月消费数据的中间值算，是28万4566日元；每月有6万多日元的缺口。日本人平均寿命85岁，从65岁开始领年金，每月补贴6万日元，预期生活20年，不加上物价上涨因素算出的数字需要有1440万日元的储蓄。根据这个数据显示，近一半人对退休后的储蓄预估不足，准备不够。

还有个比较悲观的看法；认为日本人老后哪里来1440万日元的储蓄呢？虽然每个人退休后的生活质量不同，但1440万日元是“基本储备”，这是以每月支出6万日元做基数的，何况还有许多退休职员还没有每月22万日元年金呢！还有通货膨胀会令储蓄缩水，再加上寿命延长所需更多的医疗花费，现在要对老后金钱支配要有重新评估的思想准备。

老年人的聚会

日本人在退休时可领到一笔钱，这就是退职金，在60岁生日那天可以拿到（汇到你的户头）。有不少当事人自己都算不清楚，举一例说明，如果一个人月薪基本工资50万日元，工作38年退休，就是基本工资乘以年数再乘以系数，系数根据公司的福利情况，会有不同出入。一般按平均数来说，合计大概能领到2千万日元（目前汇率约100万人民币）。

我的上级在60岁退休时工资是年收1400万日元，退休领到的退职金是3千多万，他已经还完房屋贷款了，没处使用钱，在福岛县白川买了一所别墅，挨着原来朝日新闻一柳社长的别墅，结果不动产的还礼人员也管他叫社长。他一说起来就美滋滋的。当然这是个别情况，不属于大部分日本人真正的生活情况。

所以日本有个数据说日本政府没钱，个人还是有点钱，日本人家庭平均储蓄1700万日元（日本经济新闻2015年）。

但是，从日本的消费税涨到百分之八后，实际的物价高涨了。什么概念呢？一个西瓜合60元人民币，一个肯德基经典套餐合60多元人民币。坐出租车，起步价720日元，合人民币50多元。所以在日本的实际生活费用高了。

在安倍经济学实施之前，日本经济已持续失落近20年，显然仅仅用周期论来解释日本经济的“病根”是不能让人信服的。

老年人的聚会

日本能否将经济发展长期维持在增长通道上，主要取决于两个因素：一是生产要素的增加，二是生产效率的提高，从这个视角去分析日本经济长期失落的原因，似乎可以得到些许答案。日本自然资源匮乏，能够调动的最主要生产要素就是人力和资金。从人力资源上看，日本已迈入超老龄化社会。老龄化不只影响生产，更影响消费和投资。社会老龄化将使需求降低，进而使市场萎缩，降低企业投资欲望。企业越减少投资，失业率便越高，人们的消费欲望会更低。同时越是老龄者储蓄率越低，随着社会的老龄化，日本的总储蓄率在1980年以后就开始呈下降趋势，这将直接影响到社会投资。

明年日本的消费税还要涨到百分之十，所以期望安倍经济学能够挽救日本经济是不可能的，作为老年人只好谨慎的，有效使用平日储蓄和养老保险。其中最根本的是要学会做预算。預算必須契合不致在夫妻双方均去世前很久就把钱用完的长期数值預期。

于是保险业便瞄准养老市场，设计各种方案吸引老人们提前投资，保证你不怕死。就是在有生之年加上生命保险，大约是每月4、5万日元的保险费，交到老，死后会有几千万日元到手。如果有个万一死了，那么连买房的贷款就不用偿还了。

老年人在自己乘电车

我有一位和我年龄差不多的日本朋友，他就是这样做的；他和我差不多同时买的房子（15年前），在高円寺的一户建（一軒家），大约6千万日元左右，可是他首付才交纳了800万日元，贷款5千多万日元，当时利息1.8%，而且贷款偿还却安排了35年，每月只还很少的贷款，基本没有影响他家里的日常生活。他当时不太关心将来的退休问题，当然和他太座的生活方式有关系，每月的工资都使用得很干净。他现在已经年过60岁，根据目前的收入，是不可能还清房屋贷款了，于是他一点也不怕死。

但是到了这个年龄，还得活着，结果是现在他每月的零花钱控制在2万日元以下。

“如果有一天，我老了要死去，请把我埋在，埋在那春天里”

流行歌曲可以轻松地这样唱，但是，又有谁甘愿在经历一世操劳之后孤苦无依，老无所养呢？谁愿意在春天来到时却孤苦伶仃地老去呢？

题图：2015年3月5日，在日本大阪，世界最长寿在世老人大川美佐绪(左)在养老院吃蛋糕庆祝117岁生日。 新华社

（本文编辑朱蕊 文中图片由作者提供 图片编辑：项建英）