日本东京街头一家高利贷公司的活广告。

  

    在许多国家，高利贷都是一种违法行为，但在日本却是一项正当行业。由于法律限制不严，日本高利贷行业发展迅速，无论是电视、报纸、杂志，还是大街小巷的广告牌，日本几乎所有的大众传媒都刊登抢眼的高利贷广告。专家指出，日本是高利贷者的天堂，但这行业的背后却隐藏着深刻的社会问题。高利贷者造成很多日本人走投无路、家破人亡，因而受到很多人的诟病。《朝日新闻》6月初决定，拒绝刊登利息率超过法定的29.2%的高利贷公司的广告，带头向高利贷宣战。 

    “爱福禄”逼人走向绝路 

    日本著名的贷款公司、共有约1900家店铺的“爱福禄”（音译）日前突然被金融厅停止营业，原因就是其业务已超过了法定范围。截至今年3月，“爱福禄”营业额高达5495亿日元，其利润可见一斑。它不仅让那些还债困难的借债人走投无路，有的连带担保人也跟着被迫自杀。 

    据“爱福禄”前员工透露，大部分高利贷公司为保证收回本息，一般只开展几万到几十万日元的业务。但“爱福禄”却在其他同行尚未涉足担保人贷款、不动产担保贷款业务时，就开展了大额借贷业务。该公司以那些债务累累却无法偿还的人为对象，只要借债人可以提供不动产或连带担保人就可以借到大额现金。一旦借债人不能按时付利息，那就会被强行拍卖不动产，甚至有些连带担保人也被迫卖房卖车。 

    日本《高知新闻》报的消息称，一名有“视觉听觉障碍”的京都男子正在当地法院起诉“爱福禄”，起因就是“爱福禄”没作任何说明就让他当上了连带担保人。他亲戚无力偿还债务，他只好在律师的帮助下提起诉讼，除了要求免除上述债务外，还要求当地财务局取消“爱福禄”的营业资格。据悉，类似的诉讼还有很多，当事人遍布日本各地。目前已有一些律师自发组织起来，成立了“爱福禄”受害者互助会，协助民众维护自身权益。 

    高利贷引发深刻社会问题 

    其实“爱福禄”不过是日本高利贷业的一个缩影，类似的企业还有很多，如“武富士”、“黄色看板PROMISE”、“@LOAN”、“NOLOVN”等不胜枚举。在这些高利贷企业中，不乏东京证券交易所的上市公司，这也是许多高利贷公司推销自己的一个卖点，声称公司实力雄厚，顾客可以安心地借钱。 

    由于日本高利贷公司日益增多，所以竞争也越来越激烈。许多公司都在街头设立了无人契约机，其数量与24小时便利店不相上下。“NOLOVN”公司为了吸引顾客，还推出了一种一周之内无利息贷款。如果顾客借钱后一周内还清，可免交利息。这不过是“钓鱼”的一种手法，绝大部分人都无法在一周内还清，但很多手头拮据的人因心存侥幸而上当。他们一旦陷进去就很难自拔。有的人拆了东墙补西墙、越欠越多。有的为了躲避债务而离家出走，成为无家可归的流浪汉，也有的为了还债铤而走险。 

    一些高利贷公司甚至有黑社会背景，因此要起债来什么办法都敢用。高利贷公司除了要记录下个人及家庭成员的详细资料，甚至还有岳父母和亲属的工作、家庭住址等详细情况。如果借贷者没有按时还本付息，就会面临各种威胁，甚至生命危险。首先，往往是一些凶神恶煞般的彪形大汉出面讨债，他们给欠债者打恐吓电话：“如果你没钱，就赶快去卖血、卖肾、卖眼球，舍不得就去卖房子，总之一定要按时还钱。”讨债的不仅天天登门“拜访”，还会骚扰邻居、亲属等。日本人有一个习惯，即使再好的朋友，也不发生金钱借贷关系。日本人很爱面子，谁都不希望别人知道自己借高利贷的事。讨债者就是利用了这种弱点屡屡得手。 

　　高利贷泛滥现象短期难改变 

    一位日本律师指出，日本高利贷之所以如此“繁荣”，主要是法律存在着“灰色地带”。“利息限制法”中明确规定，借款在10万日元以下者年利率不得超过20％，10万至100万日元之间的不得超过18％……但“出资法”又规定，只要借贷人同意，年利率不超过29.2％均不违法，违法者则要判处3年以下徒刑或者300万日元以下罚款。但是，事实上几乎所有大型借贷公司的年利率都超过29％，一些专门经营小额高利贷业务的非法公司，其年利率更高得惊人，一般都在150%到200%之间。 

    琦玉县等地居民日前曾举行大型集会要求政府继续降低法定利息率，日本政府也在就此进行讨论。专家指出，避免高利贷给社会造成的危害，首先要尽快填补法律的漏洞，另外还要教育人们借高利贷会产生的后果，让他们对那些不良高利贷公司提高警惕。 

    当然，在日本也有一些人为高利贷辩护，他们认为一些个人或企业遇到紧急情况时只能靠它救急。对一些中小企业来说，融资难是发展的最大难题，它们无法从大银行贷到款。遇到资金周装不灵时，大银行不帮忙，只能靠高利贷帮它们解决问题。由此看来，要想真正撼动高利贷的雄厚根基，日本还有很长的路要走。▲ (驻日本特约记者 孙秀萍) 

    《环球时报》  ( 2006-06-21 第15版 )