在现代化经营中，虽然人们都会遵守国家制定的市场竞争游戏规则，与此同时，也离不开所谓的“行业习惯”的博弈规则，更无法离开行业间达成的自律规则，以及各种行业内部众人默认的潜规则。而这些法律、法规外的行业内部根据市场竞争的需求所达成的各种规则，都有行业自身所产生的联盟性组织，现在被称为“协会”的组织来牵头完成。保险行业也不例外，不论保险事业发展历史的长短，不论其是先进工业国还是发展中国家，只要有保险公司、保险市场，就会有保险行业的联盟性组织。

　　日本的保险业发展历史可以追溯到130年前，其在亚洲各国中历史最为悠久。其保险行业协会在保险业发展过程中推动保险业发展的作用以及其与时俱进的发展模式，既为保险业导航护航，也为保险业的发展排难解忧，可以从日本保险业战后飞速发展中得到印证。

　　产寿险分而治之

　　日本的保险行业相关协会有其自己的特色，与中国保险行业协会最大的区别在于产寿险的协会分业而治。

　　在日本产寿险各自成立了行业协会（本期着重介绍日本损害保险相关的行业组织，寿险行业相关的行业组织在下期介绍）。

　　日本损害保险协会还有两个外围组织：一是“损害保险费率厘定机构”；二是“损害保险事业综合研究所”。这就形成了由协会、厘定机构、研究所组成的三驾马车，共同为损害保险护航。

　　不仅如此，在日本除了损害保险协会之外，还有和损害保险有关的其他的行业协会组织。例如，在日本开业的外资产险公司自行组织了“外资损害保险协会”；保险代理店组成了“日本损害保险代理业协会”。这些组织同损害保险协会共同勾画了日本损害保险行业自治自理的大蓝图，为战后日本高速经济起飞提供了可靠的保护屏障，也同时为损害保险业的飞速发展奠定了扎实的基础。

　　产险协历史悠久

　　日本损害保险协会成立于“二战”后的1946年，但是其渊源可以追溯到1917年。

　　当时，在日本政府的许可下从事火灾保险的国内外保险公司，于1917年成立了“联合火灾保险协会”，1920年又成立了日本海上保险协会，1927年成立了船舶保险协会。

　　1941年，上述火灾保险和海上保险相关的保险行业组织，经合并成立了“日本损害保险协会”，即现在日本损害保险协会的前身。“二战”爆发后，1942年日本损害保险协会被更名为“损害保险统治会”，其宗旨和功能都变了质，蜕变成了侵略战争的工具。1945年“二战”结束时，日本政府宣布解散了损害保险统治会。

　　1946年，作为损害保险行业的自律机构，日本损害保险协会（以下简称“损保协会”）再度重组，并在1948年登记为财团法人。

　　2010年在日本从事损害保险事业的国内外保险公司达到51家（国内公司29家、外国公司22家），从业员工达到9.3万多人。损保协会作为日本国内公司的损害保险事业的行业性组织，除了1家损害保险公司和2家再保险没有加入之外，目前有26家国内损害保险公司参加该协会。而22家外国保险公司则另起炉灶自行成立了“外资损害保险协会”。日本各类损害保险协会具有引领和支援各保险公司业的发展，并制定行业内部的游戏规则的责任。

　　费率算定成一统

　　日本损害保险界不仅成立了行业的协会，还拥有两个专门为行业服务的专业机构。一为保险费率厘定的机构；二是损害保险综合研究所。前者是根据日本的法律，由损害保险公司共同组织而成立的，其目的是为损害保险行业提供统一的费率标准。后者是东京海上保险公司挑头，其他损害保险公司跟随自行成立的研究机构，其目的是为损害保险行业提供专业研究成果，供各家保险公司同享。这两家机构为日本损害保险业在战后迅速崛起，为行业发展护航其功不可没。

　　* 损害保险费率厘定机构

　　损害保险费率厘定机构是根据1947年颁布的《有关损害保险费率厘定团体法》，由各损害保险公司以会员身份参加，共同组织而成立的法人。其前身有两家机构，“损害保险费率厘定机构”和“机动车保险费率厘定会”，分别成立于1948年和1964年。

　　2002年，上述的两家机构合并组成了现在的“日本损害保险费率厘定机构”（以下简称“机构”），2010年该机构的工作人员达2000多人。

　　该机构以损害保险业的健康发展和保护保险消费者利益为宗旨，其主要功能是厘定自动车保险和其他损害保险的参考费率和标准费率，各损害保险公司无不采用。该机构收集各会员公司以及保险相关公司大量的数据，成立了损害保险行业数据库，并及时加以进行统计和分析，并且积极开展自动车赔偿责任保险（交强险）相关的损害调查活动。为日本损害保险事业的发展立下了汗马功劳。

　　* 损害保险事业综合研究所

　　1933年，当时的东京海上火灾保险股份有限公司为庆祝公司成立50周年，作为一项庆贺纪念活动出资100万日元发起成立了损害保险事业综合研究所。该研究所主要从事损害保险事业的中长期发展目标的研究，其宗旨是为损害保险以及与之相关经营活动的健康发展而做贡献。该所曾因“二战”在1945年一度停止了相关活动，到了1947年在得到了日本损害保险协会的资助后，重新恢复了活动。

　　该所拥有日本损害保险专业藏书量首屈一指的图书馆，该所还积极开展与损害保险相关的调查研究以及资料收集，并发行各类报刊杂志、专业丛书、研究专著，成为储藏日本损害保险行业专业知识的宝库。不仅如此，该所还对保险相关从业人员进行各种培训，组织各种学术研讨会，是日本最权威的损害保险研究机构。其严谨的研究活动，实用的教育培训都赢得了社会和行业内的好评。

　　内外资分别治之

　　* 外资损害保险协会

　　早在1859年，外国损害保险公司就开始在日本开展业务，比日本第一家保险公司东京海上火灾保险公司（现在的东京海上日动火灾保险株式会社）还要早20年。当时在横滨自由贸易港等地，外国损害保险公司开设了分公司或保险代理店，专为外国人提供火灾保险和海上保险等业务。

　　1949年，日本颁布了《关于外国保险事业者的法律》，允许外资损害保险公司可以向日本国民及企业开展保险业务，同年外资损害保险协会也正式成立。目前，该协会已经拥有15家正式会员公司（已经取得日本政府许可的外资保险公司）和5家准会员公司（外资保险公司办事处以及正在申请许可的外资保险公司）。外损保协会的主要功能是代表会员公司为维护在日本市场的正常权益向日本政府发表意见。与此同时，该协会还收集资料和研究日本损害保险市场，并为会员公司提供相关法律咨询以及经营支援。

　　外资损害保险公司在日本的市场份额比较小，其影响力有限，其活动主要是追随日本损害保险协会的方针和政策。

　　* 损害保险代理业协会

　　日本损害保险代理业协会成立于1948年，1964年成功登记为社团法人。该协会由47个地方保险代理业协会组成，该协会是以普及损害保险知识以及保护保险消费者利益为宗旨，以提高损害保险代理店的资质，确保合规开展业务，为损害保险事业做贡献作为行动指南。

　　日本损害保险代理行业极为庞大，目前在日本全国拥有约21万家代理店，从业人员达到210万之多，损害保险保费约92%来自于代理店的业务。其主要营销渠道是由财产保险公司通过保险代理店进行营销而形成，保险商品则主要依靠上述的代理店完成销售任务。同时，保险公司还组织相关人员向投保人提供售后服务。

　　日本损害保险行业以其独特的方法建立了各种不同领域的行业协会，这些协会创造了一个同生存共发展的模式。他们不论在促进行业的发展中，还是在为服务于社会之中，均交出了圆满的答卷，这是一道十分持久且很亮丽的风景线，它还将继续发光。

　　（作者单位：东京海上日动火灾保险（中国）有限公司）

　　日本损害保险界，不仅成立了行业的协会，还拥有两个专门为行业服务的专业机构。一是保险费率厘定的机构；二是损害保险综合研究所。前者是根据日本的法律，由损害保险公司共同组织而成立的，其目的是为损害保险行业提供统一的费率标准。